Откажут или одобрят: как банки принимают решение о выдаче кредита?

Парадокс кредитования: вы можете прийти в банк за перевыпущенной дебетовой картой и долго отбиваться от настойчивого сотрудника, который предлагает вам одобренную кредитку, или напротив — целенаправленно пойти за кредитом и получить отказ. Рассказываем, по каким признакам банки судят о вашей платежеспособности.

Аналитики в деле

В любом крупном банке есть целая команда аналитиков, изучающая потребности клиентов, востребованность услуг и закономерности между социальными факторами и статистикой по кредитным задолженностям. На основании собранных данных банки формируют собственные стоп-листы. Помимо стоп-листа, разработанного банком, есть ряд общих факторов: кредиты неохотно дают безработным, многодетным, людям с низким достатком и высокой вероятностью возникновения финансовых форс-мажоров. Парадоксально, но банки часто кредитуют пенсионеров. Причина этого — небольшой, но стабильный доход и дисциплинированность заемщиков «старой закалки». 

Сергею 29 лет, он переехал из Екатеринбурга в Москву и работает маркетологом в рекламном агентстве, где получает 90 000 рублей в месяц. Сергей идет в NONAME-банк за кредитом в 300 000 рублей и получает отказ. Сергей в недоумении. Он не знает, что для аналитиков NONAME-банка он в группе риска, ведь их исследования показали, что хуже всех с кредитной нагрузкой справляются клиенты младше 30 лет, а больше всего просрочек у людей с временной регистрацией. У Сергея комбо. Но он не отчаивается и идет в БАНК-банк. Там ему одобряют кредит, ведь у БАНКА-банка другой стоп-лист. 

Большой брат следит за вами

Онлайн-заявка на получение кредита — быстрый и простой способ узнать решение банка. Не придется тратить время на посещение офиса, очереди и долгое ожидание. Но у онлайн-заявки есть и свои подводные камни. Банк соберет информацию о вас по cookies и по потребительским привычкам составит мнение о вашей платежеспособности. Полученная информация либо сразу настроит банк против вас, либо подтолкнет его к более детальному изучению ваших документов.

Иногда клиентов пробивают по социальным сетям. Неинформативная страница насторожит банк. Настоящие имя и фамилия, друзья, с которыми прослеживаются социальные связи (школа, вуз, армия, работа), оригинальные посты, написанные собственноручно — признаки «живой» страницы. Фейковые страницы в друзьях и подписчиках, лента, состоящая сплошь из репостов, и невозможность установить реалии жизни клиента банку точно не понравятся. Впрочем, оттолкнуть может и контент — депрессивные излияния, подписки на неформальные сообщества, «пацанские» цитатники, блатная романтика или нарочито дорогостоящие хобби.

Разумеется, наведут справки и об отношениях с законом. Поинтересуются, есть ли в отношении вас административное или уголовное делопроизводство и некредитные задолженности (алименты, ЖКХ, налоги). 

Студент Олег оставил заявку на получение кредита в 100 000 рублей в БАНК-банке. До этого он купил в рассрочку новую приставку, продонатил стрим по StarCraft и записался на интенсив от известного коуча на тему «Как стать миллионером, работая по 2 часа в день в интернете», за который заплатил всего-то 20 000 рублей. Банк решил, что Олег — мечтатель и живет не по средствам и, вероятно, не сможет освоиться в холодном и расчетливом мире банковских кредитов. В результате, отказ.

Проверка доходов

Несмотря на то, что в арсенале многих банков есть кредитные продукты, не требующие предъявления справки о доходах, для получения крупной ссуды 2-НДФЛ скорее всего понадобится. В этом случае сложнее всего придется людям, получающим зарплату в конверте. Каким бы ни был ваш реальный доход, банк учтет только официальную часть. Если вы получаете официалку по МРОТ, на получение крупного кредита рассчитывать не стоит.

Владимир работает в компании по установке пластиковых окон в Санкт-Петербурге, его официальная зарплата — 17 000 рублей, но в конверте он ежемесячно получает еще 17 000 плюс бонусы за переработки, выходит около 10 000—15 000 сверху. Владимир хочет получить кредит в 3 млн рублей и просит бухгалтерию выдать справку, в которой будет указана зарплата 50 000 рублей. Перед обаянием Владимира и шоколадкой устоять невозможно, справку выдают. Владимир идет в NONAME-банк и получает отказ. Сумма в справке не соответствует отчислениям в ПФР. Володя, задумайся о легализации доходов!

Вы в ответе за своего работодателя

После проверки доходов банк внимательно изучит сведения о компании, в которой вы работаете. У младшего сотрудника крупной и известной компании шансы на получение большого кредита выше, нежели у руководителя маленькой фирмы или стартапа, ведь для банка важен не только размер зарплаты, но и регулярность выплат. Если банк выяснит, что у вашей компании наступили непростые времена, то вам могут отказать. Вдруг вы станете безработным через пару месяцев и не сможете платить по кредиту? Также банк просчитывает, насколько легко вам будет устроиться на новое место. 

Святослав работает креативным директором в диджитал-агентстве. Он получает 60 000 рублей в месяц и хочет взять кредит на 1,5 млн рублей на 5 лет. Банк отказывает Святославу, когда выясняет, что диджитал-агентство было основано 3 месяца назад, в штате — 5 сотрудников, а сайт компании сделан на бесплатном домене.

О чем расскажет ваша кредитная история?

Если вы успешно прошли все предыдущие этапы, настал решающий момент — проверка кредитной истории. Тут либо пан, либо пропал. Плохая кредитная история — это стопроцентный отказ, даже если по всем остальным признакам вы — идеальный заемщик. В кредитной истории учитывается опыт кредитования, просрочки и все прегрешения перед банковской системой (взыскания, банкротства, передача долга коллекторам). Еще обязательно учтут, в какое количество банков вы обращались в последнее время и рассчитают кредитную нагрузку — часть доходов, уходящую на погашение кредитов. Новый кредит не дадут, если по старым вы отдаете до 50% доходов. 

Банк может отказать в крупном кредите клиенту с пустой кредитной историей. Его поведение в отношении банка непредсказуемо. Он может оказаться добросовестным заемщиком или злостным неплательщиком с вероятностью 50/50.

Определение персонального кредитного рейтинга

У банков есть продвинутый многофункциональный инструмент для оценки клиентов — скоринг. Он учитывает массу факторов (кредитную историю, нагрузку, кредитные и некредитные задолженности, отказы по кредитам и т. д.) и позволяет составить персональный рейтинг заемщиков. По каждому пункту клиенту ставятся баллы, из которых складывается итоговый рейтинг. Максимальное значение — 850 баллов. При скоринговом рейтинге менее 600 баллов, шансы на одобрение кредита довольно низкие.