Как рефинансировать займы с просрочками: что делать, если банки уже отказали

Один займ, второй, лимит по кредитной карте, займ в МФО – и вот сумма ежемесячных платежей перевалила за половину дохода. Появились первые просрочки, банк отказал в реструктуризации, новые заявки возвращаются отказами. Это состояние называется долговой спиралью, и из него есть выход: рефинансировать долги с просрочками через залог автомобиля.

В статье разбираем, как устроен этот механизм, кому он подходит и что сделать до обращения. А также отвечаем на главные вопросы: можно ли рефинансировать кредиты с просрочками в принципе и где рефинансировать кредит с просрочками, когда банки уже отказали.

Почему банки закрывают возможность рефинансировать

Реструктуризация и рефинансирование внутри банковской системы построены на том же скоринге, что и первичная заявка: чтобы пересмотреть условия, заёмщик должен соответствовать тем же критериям, что и при выдаче. Активная просрочка автоматически снижает балл ниже порога, и банк отказывает – в том числе собственный банк заёмщика. Сторонние банки тоже видят свежие просрочки в БКИ и закрывают путь к новому договору. Получается замкнутый круг: платить тяжело, а пересмотреть нельзя, потому что тяжело платить. Именно в этот момент люди начинают искать, можно ли рефинансировать займ с просрочками где-то ещё, кроме банков.

Ситуация усугубляется, когда в БКИ появляется отметка о судебном иске, исполнительном производстве или изъятии залогового имущества: такие маркеры делают банковское рефинансирование практически невозможным. Остаётся вопрос: рефинансируют ли кредиты с просрочками в небанковском секторе? Да, и это единственный работающий путь.

Реструктуризация, рефинансирование, перезалог – в чём разница

Термины часто путают, хотя инструменты устроены по-разному:

• Реструктуризация – изменение условий действующего договора у того же займодавца: увеличение срока, снижение платежа, платёжные каникулы. Новый договор не заключается, но решение полностью на усмотрение текущего займодавца.
• Рефинансирование – заключение нового договора с другим займодавцем, средствами которого закрывается старый долг. Фактически замена одного обязательства на другое, более выгодное.
• Перезалог – частный случай рефинансирования, когда предметом залога выступает уже заложенный автомобиль: обременение снимается у старого займодавца и устанавливается у нового в день сделки.

При просрочках банки почти не идут на реструктуризацию, а к банковскому рефинансированию доступ уже закрыт скорингом. Остаётся рефинансирование под залог автомобиля в небанковском сегменте – именно это решение работает в самых сложных случаях, когда нужно рефинансировать кредиты с просрочкой и плохой кредитной историей.

Признаки, что пора рефинансировать

Если узнаёте свою ситуацию хотя бы в двух пунктах – смысл в рефинансировании точно есть. Это касается и тех, кто хочет понять, как рефинансировать кредиты с просрочками, и тех, кто просто ищет способ рефинансировать микрозаймы:

• платёж по всем обязательствам превышает 40–50% дохода;
• на оплату займов уходит вся зарплата, текущие расходы покрываются новыми займами;
• в последние 3 месяца была хотя бы одна просрочка;
• ставка по одному из договоров выше 30–40% годовых;
• банк отказал в пересмотре условий;
• звонят взыскатели или приставы начали процедуру;
• есть залоговый автомобиль с высокой остаточной стоимостью.

Рефинансирование не решит проблему нехватки дохода, но резко снижает месячную нагрузку и даёт время выровнять бюджет. Это прямой ответ на вопрос, как рефинансировать займы с просрочками и не уйти в ещё больший минус.

Что происходит с просрочками и изъятыми ТС

Наш финансовый сервис работает с ситуациями, от которых банки отказываются. Это главное, что нужно знать, когда вы ищете, где рефинансировать микрозаймы с просрочками или более крупные обязательства. Типичные сценарии:

• Просрочка по действующему договору – рефинансирование закрывает долг вместе с просрочкой. Новый договор обслуживается корректно, кредитная история постепенно улучшается.
• Автомобиль в залоге у другого займодавца – новый договор погашает долг прежнему, обременение снимается и переустанавливается у нового. Машина остаётся у вас.
• Автомобиль изъят судебными приставами – в ряде случаев возможен выкуп авто из-под взыскания с последующим оформлением нового договора под залог того же транспорта. Решение принимается индивидуально.
• Несколько обязательств одновременно – объединяются в один договор с общим графиком и единой датой платежа. Это касается и ситуации, когда нужно рефинансировать микрозаймы с просрочками: они также включаются в общий котёл.
  Если вы сомневаетесь, можно ли рефинансировать микрозаймы с просрочками в вашем конкретном случае – ответ почти всегда положительный, если есть платёжеспособность и автомобиль.

Что реально меняется после рефинансирования

Цель рефинансирования – не просто «закрыть один долг другим», а переложить нагрузку на комфортные условия. В типовой сделке меняется сразу несколько параметров:

• ежемесячный платёж снижается – обычно до 30% от текущего;
• процентная ставка опускается ближе к рыночной;
• срок договора растягивается на более длинный период, что снижает платёж в моменте;
• график фиксируется один, в удобный день месяца.

Если оценка автомобиля выше суммы текущих долгов, появляются свободные деньги: разница выдаётся заёмщику наличными или переводом на карту. Таким образом, можно рефинансировать кредит с просрочками и получить дополнительные средства.

Как подготовиться к обращению

Перед консультацией полезно собрать минимальную информацию, чтобы менеджер рассчитал реальное предложение:

• список действующих договоров с суммами, ставками, остатками и датами ближайших платежей;
  • графики платежей или справки о задолженности от текущих займодавцев;
• документы на автомобиль: ПТС (бумажный или электронный), СТС, паспорт собственника;
• краткое описание ситуации – чем прозрачнее вводные, тем точнее предложение.

Теперь вы точно знаете, где рефинансировать кредит с просрочками и как выйти из долговой спирали с помощью своего авто.