Инструкция: что делать при банкротстве кредитного потребительского кооператива?
Как всё устроено?
Кредитный потребительский кооператив (КПК) — некоммерческая организация, привлекающая деньги пайщиков и предоставляющая займы членам кооператива. Когда заемщик отдает долг с процентами, прибыль идет в доход пайщиков. Ставки по займам в КПК выше, чем в банке, но за счет этого пайщики получают доходность выше банковской в среднем на 10%. Деньги циркулируют внутри кооператива, получить займ может только член кооперации. Упрощенно говоря, КПК — современная форма советских касс взаимопомощи.
Деятельность кооперативов жестко контролируется законодательством РФ. В последние 10 лет наблюдается усиление контроля. Рынок выходит из полутеневого и неуправляемого состояния, увеличивается количество надзорных органов, перед которыми необходимо отчитываться. Кооперативы строго регулируются Центробанком, обязаны регистрироваться в Росфинмониторинге, состоять в СРО и страховать паи. В законе четко прописываются нормы права и требования, которым они обязаны соответствовать. В частности, деятельность КПК регулируют ФЗ-190 «О кредитной кооперации», ФЗ-115 «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и другие.
Чем занимаются саморегулируемые организации (СРО)?
Саморегулируемая организация (СРО) — некоммерческое объединение предпринимателей, связанных общей сферой деятельности. СРО регулирует действия участников рынка, разрабатывает единые стандарты производства и качества продукции и услуг. На базе СРО создаются компенсационные фонды для пайщиков.
В России саморегулирование появилось и закрепилось в законодательстве в середине 90-х. Пионерами СРО стали объединения участников рынка ценных бумаг. С 1998 года саморегулирование начинает охватывать всё больше сфер бизнеса. Качественно новый этап в истории СРО начинается после принятия закона №315 «О саморегулируемых организациях»: стремительно растет количество СРО и их членов. К 2012 году членство в СРО стало обязательным для десяти сфер бизнеса, в том числе и для кредитных коопераций.
Страхование
Законодательство предполагает возмещение пайщикам за счет накоплений на компенсационный счетах саморегулируемых организаций.
Добросовестные кооперативы не ограничиваются членством в СРО, но и вступают в общества взаимного страхования, которые организуются самими кооператорами за счет обязательных страховых взносов участников КПК. Некоторые кооперативы заключают договоры с частными страховыми компаниями. Этот подход распространен в западной практике и в последнее время всё чаще применяется в России.
Если обанкротится банк, являющийся членом Агентства по страхованию вкладов (АСВ), то вкладчик сможет вернуть лишь 1,4 млн рублей, даже если вложил больше денег. При выборе надежного КПК есть все шансы полностью вернуть все свои вложения.
Как происходит процедура банкротства КПК?
Кредитный кооператив уведомляют о начале процедуры банкротства юр.лица. Собираются документы для подачи соответствующего заявления. Затем в профильных СМИ размещают публикации, в которых указывают сроки и условия приема претензий пайщиков. С этого момента у пайщиков есть два месяца, чтобы адресовать свои претензии разорившемуся кооперативу.
Далее надзорные органы собирают информацию об обязательствах и финансовом состоянии КПК. Все пайщики, будь то физические лица или компании, должны получить письменные оповещения о банкротстве.
В это время оформляется промежуточный баланс, в котором учитывается имущество и кредитные обязательства кооператива. Если у кооператива нет денег, то его имущество продают с молотка. Вырученные во время торгов деньги распределяются между пайщиками пропорционально размерам их вложений.
Чек-лист пайщика
Перед вступлением в кредитный кооператив, проверьте его документацию:
- является ли КПК членом СРО?
- где страхуются паи?
- обеспечена ли страховка реальным имуществом?
Если КПК публикует в открытом доступе сведения об имуществе, которое есть на его балансе, то есть все основания ему доверять.
Что делать, если стал пайщиком недобросовестного КПК?
- Напишите заявление в правоохранительные органы. Если КПК остановил выплаты пайщикам, то в большинстве случаев это указывает на нарушения в работе кооператива. Задача правоохранителей — выяснить, есть ли тут криминал.
- Отправьте запрос в Центробанк и свяжитесь с саморегулируемой организацией, в которой состоял КПК.
- Подайте в суд заявление о взыскании. После решения суда получите исполнительный лист, на его основании вы сможете вернуть деньги.
- Обратитесь в страховую компанию, в которой страховались обязательства КПК. Запросите список документов и бланк заявления на получение страховой выплаты.
Источник - Журнал "Финстратегия"
