Инструкция: что делать, если стал проблемным заемщиком?
Вы взяли кредит или займ, но по каким-то причинам больше не можете вносить ежемесячные платежи. Теперь вы — проблемный заемщик. Какие действия вам следует предпринять, чтобы минимизировать негативные последствия и расплатиться с долгами?
Шаг первый. Не путайте займ и кредит
Кредиты и займы имеют одно принципиальное различие: кредит выдается банком на длительный срок под более низкий процент, займ — на короткий, но под более высокий. Чтобы получить кредит, понадобится собрать большой пакет документов и долго ждать одобрения, займы выдаются в день обращения без каких-либо бюрократических проволочек. Переплаты по займам не сильно отличаются от переплат по кредитам, если ими правильно пользоваться и учитывать особенности займов, их ставки и сроки. Существенные переплаты возникают, когда займы применяют в качестве долгосрочного финансового инструмента. Если вы уже стали проблемным заемщиком, не стоит брать займ на погашение кредита и кредит на погашение займа — так вы загоните себя в долговую яму.
Шаг второй. Не паникуйте
Быть должником крайне неприятно, но не стоит падать духом. Паника может спровоцировать вас на действия, которые ухудшат и без того сложное положение. Ни в коем случае нельзя скрываться от кредиторов, игнорировать звонки и прибегать к услугам сомнительных фирм-однодневок, сулящих списание долгов. Так вы скорее навредите себе, чем поможете делу.
Шаг третий. Сообщите о себе
Банки и финансовые организации готовы идти на компромисс с заемщиком, поскольку заинтересованы в возврате долга. Судебные тяжбы, опись и продажа имущества и другие крайние меры — это лишние расходы для кредиторов, которые и без того не могут вернуть свои деньги. Если у вас наступили тяжелые времена и вы не можете расплатиться по своим обязательствам, расскажите о своей ситуации кредитору. Сократили с работы, умер родственник, ограбили квартиру — предоставьте документы, подтверждающие возникновение форс-мажорной ситуации. Кредиторы предложат вам сценарий, который должен будет удовлетворить обе стороны.
Шаг четвертый. Рассмотрите предложения кредиторов
Если заемщики сами заявляют о своей временной неплатежеспособности, банки предлагают им реструктуризацию долга. Реструктуризация может проходить по нескольким схемам, но чаще всего заемщикам предлагают снизить сумму ежемесячного платежа и увеличить срок действия кредита. Заемщикам, скрывающимся от банков, реструктуризацию предлагать не будут. Долг либо продадут коллекторскому агенству со всеми вытекающими последствиями, либо будут возвращать через суд.
Если о своей временной неплатежеспособности сообщает клиент автоломбарда, то ему, также как и в предыдущем случае, предлагают механизм реструктуризации. В автоломбардах выдают займы под залог автомобиля и в самом худшем случае заемщик теряет только заложенную машину. Однако у автоломбардов нет цели изымать авто. Изъятие — долгий, сложный и затратный процесс: суд, торги, цессия, возврат комиссии заемщику и масса других бюрократических сложностей. Автоломбарды хотят получить свои деньги. Наиболее распространенный компромисс с проблемным заемщиком — списание неустоек и процентов.
Шаг пятый. Выполняйте обязательства по реструктуризации
Финансовая организация пошла вам навстречу и изменила условия выплаты долга в вашу пользу? Оправдайте доверие. Аккуратно вносите платежи по новой схеме и держите кредиторов в курсе любых изменений вашей платежеспособности. Таким образом, несмотря на сложности, вы сможете сохранить репутацию добросовестного заемщика и получать ссуды в будущем.
___
Не можете выполнять свои обязательства — не дожидайтесь просрочки по кредиту или займу, и уж подавно первого шага от кредиторов. Самостоятельно обратитесь за консультацией к вашему персональному менеджеру и постарайтесь найти компромисс.
Источник - Журнал "Финстратегия"
