Рефинансирование долга: возможности и ограничения
Часто кредит или заём, взятый для решения финансовых проблем, сам становится непосильным грузом. В таких случаях можно оформить рефинансирование долга, которое позволяет снизить процентную ставку, изменить срок выплаты, график платежей и т. д. В этой статье рассмотрим, чем оно выгодно, какие есть ограничения и когда стоит пользоваться данной услугой.
Возможности рефинансирования долга
Эта услуга заключается в замене ранее взятого долгового обязательства на новое с другими условиями. Основная цель рефинансирования долга – это снижение финансовой нагрузки и удобство выплат:
- Уменьшение процентной ставки – тем самым снижается общая сумма задолженности и размер ежемесячного платежа;
- Изменение валюты – например, когда курс иностранной валюты растет по отношению к российской;
- Объединение нескольких задолженностей в одну или, наоборот, разбивка единого долга на несколько;
- Изменение срока погашения всего долга и/или графика ежемесячных выплат.
Рефинансирование долга используется по двум основным причинам:
- Невозможность обслуживания и погашения задолженности по текущим условиям (срокам, размеру процентной ставки, графику выплат и т. д.). В этом случае рефинансирование является вынужденной мерой, позволяющей заёмщику снизить финансовую нагрузку и успешно погасить долг.
- Появление более выгодных предложений на рынке. Заемщик может рефинансировать долг и в том случае, если не испытывает финансовых затруднений. Например, чтобы упростить выплату нескольких задолженностей, объединив их в одну, а также получить дополнительное финансирование за счет больше размера нового займа.
Ограничения по рефинансированию долга
Существует несколько факторов, которые могут стать препятствием для рефинансирования финансового долга:
Репутация клиента. Финансовые организации заинтересованы в том, чтобы заемщики вовремя осуществляли платежи и погашали долги в установленных размерах. Поэтому банки могут отказать в рефинансировании клиентам с плохой кредитной историей и/или отсутствием официального дохода. Однако, если рефинансирование осуществляется под залог имущества в микрофинансовой организации, требования к заёмщику обычно менее строгие.
Рыночная конъюнктура. Нестабильная ситуация на рынке с высокими рисками, повышение ставки Центрального Банка – негативные факторы, которые могут препятствовать рефинансированию. Причем не только финансовые организации реже в таких случаях идут навстречу клиенту, но и заёмщикам самим невыгодно оформлять новый долг с неизвестными, хоть и потенциально более выгодными, условиями.
Политика финансовой организации. Кредитору невыгодно, чтобы клиент рефинансировал взятый у него кредит, так как это снижает прибыль от ежемесячных выплат. Поэтому часто банки или МФО в договоре на выдачу кредита прописывают условия, которые либо усложняют возможность рефинансирования, либо делают его невозможным или невыгодным. Поэтому перед оформлением любого займа или кредита нужно внимательно изучить этот пункт договора и обсудить его с кредитором.
В целом, рефинансирование долга – это довольно эффективный инструмент поправить свое финансовое положение или получить дополнительные денежные средства. Однако, пользоваться им нужно с осторожностью, так как иногда внешне заманчивое предложение может только усугубить ситуацию. Финансовый сервис «Здесь Легко» сотрудничает с официально зарегистрированными микрофинансовыми организациями. Наши специалисты помогут выбрать подходящую программу рефинансирования и заключить договор на выгодных для вас условиях.