Прощайтесь со сбережениями: признаки скорого банкротства банка

В понедельник мы рассказывали истории лопнувших банков, казавшихся гарантами надежности. Их не спасло ни наличие крупных активов, ни репутация, раздутая мощными рекламными кампаниями, ни множество филиалов по всей стране. История каждого банкротства индивидуальна, но финансовые эксперты выделяют ряд тревожных признаков, свидетельствующих о наступлении у банка тяжелых времен. Мы составили специальный чек-лист, по которому вы сможете проверить надежность своего банка. Если он не попадает ни под один из пунктов — вам повезло, скорее всего ваши деньги в надежных руках. Два признака и больше — тревожный знак. Возможно, стоит задуматься о расторжении отношений с банком.

Ставки по депозитам, несоответвующие экономической ситуации

Ставки по депозитам и кредитам напрямую зависят от ставки рефинансирования Центробанка, процентной ставки, по которой ЦБ кредитует коммерческие банки. Действующая ставка на период с 26 марта по 29 июля 2018 года составляет 7,25%. Закономерно, что чем выше ставка рефинансирования, тем выше будет ставка по кредитам и депозитам, а при снижении ставки — проценты по кредитам станут ниже, но и депозиты станут менее доходными.

Если ЦБ меняет ставку рефинансирования, а предложение вашего банка не соответствует очевидным экономическим закономерностям — стоит напрячься. Высока вероятность, что банк пытается покрыть свои долги за счет привлечения новых клиентов или с трудом справляется с обязательствами. Если же банк сохраняет прежнюю ставку по депозитам, несмотря на ожидаемое снижение рефинансирования — бить тревогу не стоит. Скорее всего это часть политики лояльности по отношению к клиентам.

Ограничения по операциям

Внезапные ограничения на предоставление услуг — самый красноречивый признак скорого банкротства банка. Если вы хотите снять деньги, пополнить счет, досрочно закрыть вклад, оплатить услуги или заказать справки, а банк вместо оперативного ответа предлагает вам оставить заявку, которую он будет рассматривать в течение нескольких дней, определенно дело не чисто. В условиях жесткой конкуренции сильные банки избирают клиентоориентированный подход. Резкое ухудшение сервиса — явный признак наступления упадка.

У банков могут возникать технические проблемы. Если банк оповещает клиентов о временном ограничении на проведение каких-то операций в связи с техническими работами и указывает точные сроки — всё в порядке. Если вы не получаете уведомлений от банка и узнаете об ограничениях по операциям только после личного обращения в поддержку, стоит задуматься о целесообразности хранения денег в таком кредитном учреждении.

Сокращенный график работы

Сокращение рабочих часов не самый явный признак ухудшения дел банка, но всё-таки повод задуматься, почему банк принял такое решение? Возможно, это следствие резкого сокращения штата или попытка сэкономить на зарплатах операционистов. Но чем вызвано стремление сэкономить? Очевидно, чем меньше рабочих часов, тем меньше денег уходит на зарплаты сотрудников, но ведь при этом сокращается клиентский поток, приносящий банку доход. «Затягивание поясов» вряд ли можно назвать прямым признаком скорого банкротства, но в совокупности с другими факторами этот факт определенно вызывает тревогу.

Споры с регулятором

Как показывает история российской экономики, одержать победу в споре с Центробанком не под силу даже очень крупным банкам. В прошлом материале мы рассказывали о беспрецедентном решении суда в отношении банка «Империал». В далеком 1998 году Центробанк сообщил о намерении отозвать у него лицензию, в следующем году суд неожиданно встал на сторону банка и запретил ЦБ отзыв. Но даже несмотря на победу в суде, «Империалу» не удалось выбраться из сложного финансового положения и справиться со своими долговыми обязательствами. Банк был закрыт.

Также предсказуемо закончились споры между регулятором и «Мастер-банком». В 2012 году ЦБ обвинил кредитную организацию в отмывании денег. Банк пытался обжаловать отзыв лицензии, но уже в 2013 году обанкротился. «Мастер-банк» входил в первую сотню российских банков по размеру активов и владел огромной сетью банкоматов. Закономерный вывод: если ЦБ подал иск на ваш банк, ждите беды.

Новости в СМИ

Внимательно читайте новости. Если ваш банк стал героем скандальных материалов или им заинтересовались надзорные органы, то у него серьезные проблемы. Проверки, обыски, выемка документации и отчетности никогда не проходят без повода. Для этого нужен серьезный прецедент и первичное выявление нарушений в работе кредитной организации.

Также стоит прислушиваться к сообщениям о массовом выводе капитала из банка. Если клиенты начнут активно закрывать вклады, ликвидность банка существенно снизится, а это прямой путь к банкротству.

Падение рейтингов

Если вы клиент небольшого банка, смело пропускайте этот пункт, но если вы заключили договор с крупной кредитной организацией, вам стоит знать о рейтинговых агентствах Moody’s, Fitch и S&P, которые следят за делами значимых игроков финансового рынка. Условно крупными банками считаются финансовые организации, владеющую активами на сумму от 16 миллиардов рублей, или входящие в так называемую первую тридцатку. Тревожный признак для вкладчика — пессимистичные прогнозы агенств и снижение рейтингов банка в ротациях.

___

В обществе устоялось мнение, что наибольшего доверия заслуживают банки с государственной поддержкой. Отчасти это верно, однако наша экономическая история знавала всякое. Оценивайте любую информацию критически и учитывайте совокупность факторов, чтобы принять осознанное и взвешенное решение.