МФО: мифы, реальность и заблуждения. Где искать правду?

Микрофинансовые организации довольно новое явление на финансовом рынке. О них пишут СМИ и всякий раз темы, связанные с МФО вызывают мощный общественный резонанс. Но несмотря на пристальное внимание, микрофинансирование остается малоизученной сферой и обрастает мифами. Мы собрали самые распространенные заблуждения об МФО и расскажем, почему этим мифам не стоит доверять.

Заблуждение первое: микрофинансовые организации — это полулегальные фирмы, нашедшие лазейку в законодательстве

Такому обидному ярлыку МФО обязаны своей истории. В момент появления микрофинансовые организации слабо контролировались государством и надзорными органами, а новая бизнес-модель не попадала под существующие законы. Из-за этого на начальном этапе рынок развивался стихийно. Каждая компания самостоятельно устанавливала условия по договорам и процентные ставки по займам, штрафам и пени. В результате, на рынке появилась масса недобросовестных игроков, которые выдавали займы в среднем под 2% в день (730% годовых), не считая штрафов за просрочки, пени и стоимости дополнительных услуг.

Всё изменилось 29 марта 2016 года, когда были приняты поправки к ФЗ-151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Закон ограничил переплату по займу до 400% от суммы долга. На проценты по просрочке лимит не был введен. Штрафные санкции применялись из расчета суммы долга, а не на остаток по займу. 

Затем вступил в силу ФЗ-230, ограничивающий максимальную переплату по микрозаймам его трехкратным размером. Такое ограничение было введено законодателями для займов до 1 года. Теперь за просрочку проценты начисляются на непогашенную часть долга. Если сумма процентов по просроченным платежам превысит долг в 2 раза, то МФО будет обязана прекратить начисление процентов. Штрафы и пени за несвоевременную уплату долга по новому закону начисляются на остаток долга, но не на общую сумму займа.

Также МФО обязали регистрироваться в реестре ЦБ и отчитываться перед Росфинмониторингом. 

Жесткое регулирование со стороны закона и надзорных органов вынудило недобросовестные МФО уйти с рынка.

Заблуждение второе: в МФО обращаются только бедные люди, которым надо как-то  дотянуть до зарплаты

Этой ассоциации микрофинансовые организации обязаны маркетологам, позиционирующим микрозайм как народный финансовый инструмент, доступный каждому. Это правда лишь отчасти. Действительно, микрозаймы более доступны населению, нежели банковские кредиты. Но займы до зарплаты лишь один из продуктов, предлагаемых микрофинансовыми организациями. В микрофинансовых компаниях можно оформить среднесрочные и долгосрочные потребительские займы или взять до 3 млн рублей на развитие бизнеса.

Набирают популярность автоломбарды, выдающие займы под залог автомобиля или ПТС. Сумма займа может составлять до 70% от стоимости машины. Например, в залоговом портфеле Группы «Стратегия» есть и бюджетные автомобили, и машины представительского класса. Их владельцы берут деньги под залог автомобиля, чтобы решить срочные бизнес-задачи. Этот факт опровергает миф о займах только для бедных.

Заблуждение третье: микрозаймы обходятся невероятно дорого

Ярлык прожорливого монстра, высасывающего баснословные деньги из наивных граждан, на МФО повесили люди с низким уровнем финансовой грамотности. Займ действительно может стать неподъемным, если относиться к нему как к долгосрочному кредиту. Особенность займов в том, что их выдают под высокий процент, но на короткий срок. И брать их стоит, четко понимая, когда появятся деньги на возврат долга. Человеку с непрогнозируемым доходом, например безработному, не стоит брать займ, поскольку он не сможет вернуть его в короткие сроки. А для мелкого предпринимателя займы могут стать выходом из сложной ситуации. Он может рассчитаться этими деньгами с подрядчиками, а займ выплатить с прибыли от реализации товаров.

Заблуждение четвертое: в России самые дорогостоящие микрозаймы

Вы удивитесь, но это далеко не так. Самый высокий процент по займам в МФО, зафиксированный в мире, составлял 5000% годовых (13,7% в день). И такое приключилось отнюдь не в Африке, а в экономически развитой Великобритании. Столь высокий процент был установлен из-за отсутствия государственного регулирования. До 2012 года МФО в Великобритании не регулировались государством и каждая компания устанавливала собственные процентные ставки по займам.

Сейчас в Великобритании ставки по микрозаймам составляют от 1,6 до 2,7% в день, в США — от 1,6 до 1,9%, в Канаде — от 1,7 до 2,2%.

Заблуждение пятое: клиенты МФО — неблагонадежные граждане

Микрозаймы выдают в день обращения с минимальным набором документов, а потому обыватели сразу представляют себе в роли клиентов отчаявшихся людей, которым не дадут кредит в банке в силу возраста, социального положения или криминального прошлого. Это далеко не так. Микрозаймы одинаково популярны и у среднего класса, и у мелких предпринимателей. Их выбирают люди, для которых срочность важнее переплаты за возможность пользования деньгами. К тому же, не стоит забывать, что многие получают зарплату в конвертах, а значит не могут доказать банку свою платежеспособность.

Заблуждение шестое: МФО выдают деньги всем подряд

Считается, что МФО раздают деньги всем подряд. Однако в микрофинансовых организациях, как и в банках, есть свои аналитики и специально разработанные на основе статистических данных стоп-листы. Микрофинансовые организации оценивают уровень доходов и долговую нагрузку потенциальных заемщиков, а также семейное положение и тип занятости. Эти данные позволяют судить о платежеспособности клиента и рассчитать максимальную сумму займа. Выдавать займы всем подряд равноценно работе в убыток, поэтому МФО отказывают тем, кто не сможет заплатить займ в установленный срок. Это касается и максимальной суммы займа: зачастую МФО выдают займы меньше запрашиваемых, поскольку оценивают возможности заемщика более рационально, нежели он сам.

Заблуждение седьмое: МФО работают только с частными лицами

МФО работают не только с физическими, но и с юридическими лицами и ИП. Максимальная сумма займа, на которую может рассчитывать юрлицо в микрофинансовой организации, — 3 млн рублей. Сейчас законодателями рассматривается вопрос об увеличении этой суммы до 5 млн.

Некоторые МФО специализируются на займах именно для малого бизнеса, который часто не представляет интереса для банковского сектора. Суммы, которые запрашивают мелкие предприниматели для развития своего дела, по мнению банка, либо слишком малы для кредитования юрлица, либо слишком велики, если владелец бизнеса обращается в банк как физическое лицо.