Ломбарды: история, современность и перспективы

Появлению первых ломбардов мир обязан предприимчивым итальянским купцам, выходцам из солнечной Ломбардии. Завоевывая в XV веке французский рынок ростовщиков, ломбардцы придумали простую и эффективную схему залога движимого имущества, которая работает до сих пор.

В России ломбарды появились довольно поздно — в XIX веке. Их и хвалили, как надежный инструмент микрокредитования, и критиковали, считая способом наживы на бедняках. Мы решили разобраться в вопросе и проследить путь развития российских ломбардов: какие закономерности показывает их история, есть ли у ломбардов перспективы и какую роль играет государственное регулирование? 

Что такое ломбарды и по какому принципу они работают?

Ломбард — это коммерческая организация, предоставляющая займы под залог движимого имущества и хранящая заложенные вещи. В зависимости от специализации ломбарды принимают украшения из драгоценных металлов и камней, антиквариат, бытовую технику, гаджеты и автомобили.

Заемщик приносит в ломбард вещь, которую оценивает специалист. Если стороны сошлись в оценке, ломбард выдает клиенту займ под залог имущества, которое клиент может выкупить в течение срока, оговоренного в договоре. Цена выкупа будет состоять из суммы займа и установленных процентов. В случае невыкупа, залог реализуется на торгах или аукционах.

Вологодский ломбард Леденцова

Первый российский ломбард был открыт в 1888 году почетным гражданином Вологды Христофором Леденцовым. Потомственный купец Леденцов имел безупречную деловую репутацию, основал один из первых фондов поддержки науки, занимался благотворительной деятельностью и вполне мог стать русским Нобелем, если бы не революция и эмиграция. 

Проект первого ломбарда был предложен Леденцовым еще в 1885 году на собрании городской думы. Главной идеей купца-мецената был вывод из тени кредитного бизнеса. Идея понравилась власти и Леденцов получил всестороннюю поддержку государства.

До появления первых ломбардов их функции исполняли частные ростовщики, с которыми власть боролась с переменным успехом. Были основаны ссудные банки, но их услугами могли пользоваться только купцы, зажиточные горожане и знать. Уделом небогатых людей были ростовщики, деятельность которых слабо контролировалась государством, в результате чего сформировался самоуправляемый рынок. Большинство ростовщиков оценивало вещи бессистемно, завышая или занижая размер займов по своему усмотрению. Процветали спекулятивные механизмы получения прибыли, ростовщичество вовсю использовало недостатки законодательства и отсутствие альтернативы у клиентуры. Закономерно, что ростовщики демонизировались в сознании общества. В русской литературе появляется типаж бессердечного дельца: коварный ростовщик в гоголевском «Портрете», ничтожная старуха-процентщица у Достоевского, скупой и жестокий Морденко в «Петербургских трущобах» Крестовского.

Стараниями Леденцова полулегальный и непрозрачный бизнес становится эффективным механизмом мелкого кредитования, появляются четкие процентные ставки: по ссуде — 1% в месяц, 0,5% в месяц — за страхование заложенного имущества. В ломбарды всё чаще обращаются крестьяне за небольшой ссудой от 2 до 5 рублей. Микроссуды помогают им налаживать быт, переживать последствия неурожая, закупать скот, зерно или орудия труда.

Ежедневно вологодский ломбард принимал до 350 человек, в праздники — до 500. Чаще всего ссуды брали перед посевной, Рождеством и Пасхой, выкупали после сбора урожая.

Бизнес-модель Леденцова обрела популярность. К 1917 году в России насчитывалась сотня ломбардов, взявших за основу вологодский устав. После революции кредитные учреждения были упразднены.

Советские ломбарды

После 1917 года банковское дело и экономика были национализированы. Ломбарды вновь появляются в 20-х годах, но уже в качестве госучреждений. В плановой советской экономике они становятся единственной возможностью получить хотя бы небольшой кредит. В случае, если заклад не выкупали, прибыль от его реализации шла в государственную казну.

Советские ломбарды обретают колоссальную популярность, в них выстраиваются длинные очереди, но несмотря на это в народе о ломбардах отзываются нелестно. Украшения закладываются по цене лома, художественная ценность антиквариата практически не учитывается при оценке. В залог принимается ограниченный набор вещей: ювелирные изделия, мебель, ковры, хрусталь, мех и прочие предметы, за которые много не выручишь. Валюту и ценные бумаги не принимают, предметы роскоши, которые не национализировали во время революции, стараются не закладывать. В лучшем случае, заклад оценят по заниженной стоимости, в худшем — он привлечет внимание компетентных органов к своему владельцу.

Частные ломбарды появляются в СССР в начале перестройки. В стране дефицит, из тени выходят спекулянты, экономику лихорадит. Государство не выдерживает конкуренции с частным капиталом и стремительно теряет управление над ситуацией.

Дикий рынок 90-х

В 90-е годы Россия вошла тяжело: политические и экономические кризисы, дефолт, безработица, обнищание населения. В наследство от плановой экономики россиянам досталась тотальная финансовая безграмотность. В ходу новый лексикон и масса схем быстрого заработка. С экранов вещает Леня Голубков, «не халявщик, а партнер». Люди пытаются шагнуть в эпоху капитализма и легко вкладывают деньги в сомнительные проекты и финансовые пирамиды. Полулегальные ломбарды процветают: кому-то нужна ссуда на пропитание, кому-то — на покупку ваучеров.

Государственное регулирование не поспевает за стремительно меняющейся ситуацией, формируются стихийные рынки, постоянно открываются новые банки, фирмы, обменники и ломбарды. Ломбарды вновь становятся единственным доступным инструментом микрокредитования, хотя нет четких правил и ставок, уставов, надзора.

Современность

В начале нулевых государство решает навести порядок в стихийном рынке ломбардов. В 2001 году они получают статус финансовых организаций. В 2008 вступает в силу ФЗ-196 «О ломбардах», который четко определяет их деятельность. По закону ломбарды не могут заниматься какой-либо иной предпринимательской деятельностью, кроме предоставления краткосрочных займов, хранения вещей и оказания консультационных и информационных услуг. Закон регламентирует правила хранения и оценки вещей, порядок реализации невыкупа и условия кредитования. 

Кризис 2014 года меняет акценты в финансовой сфере. Прежде ломбарды ассоциировались с услугами для небогатых людей, которым нужны небольшие суммы, чтобы дотянуть до зарплаты. С 2014 года в ломбарды всё чаще начали обращаться клиенты с достатком выше среднего. Огромную популярность стали набирать автоломбарды, где можно в день обращения получить деньги под залог ПТС. Ломбард стал полезным инструментом и для мелкого бизнеса. Можно получить ссуду, чтобы перекрыть кассовый разрыв, закупить оборудование или рассчитаться с подрядчиками «живыми» деньгами. Всё делается быстро и просто: не нужно собирать пакет документов, проходить проверку платежеспособности, реальное имущество — реальные деньги. Если клиент не выкупает автомобиль, то теряет только его и не рискует другим имуществом. За автоломбардами и компаниями с онлайновой клиентской поддержкой эксперты в области микрокредитования видят будущее сферы.

Перспективы

За последние годы многие ломбарды завершили свою деятельность. Жесткий надзор со стороны государства не дает возможности ненадежным финансовым организациям выдержать конкуренцию и справиться с требованиями регуляторов.

В 2018 году ЦБ РФ инициировал ряд поправок к законам, регулирующим деятельность ломбардов. Теперь они обязаны вносить сведения о себе в специальный реестр и отчитываться перед целым рядом надзорным органов: перед самим ЦБ,Росфинмониторингом, налоговой, ФСС и ПФР и органами статистики.

__

Экономика стабилизируется и деятельность ломбардов становятся более прозрачной. Государство оказывает финансовым организациям поддержку и осуществляет над ним надзор и контроль, формируется белый рынок с высоким уровнем клиентского сервиса, приносящий пользу экономике.

Источник - Журнал "Финстратегия"