Как рефинансировать кредит?

Рефинансирование кредита – удобный способ снизить долговую нагрузку или получить дополнительное финансирование. Из-за этого часто оно рассматривается как безотказный способ поправить свои финансовые дела. Однако, у рефинансирования существуют нюансы, которые делают эту финансовую операцию не всегда выгодной. В этой статье рассмотрим, как рефинансировать кредит и в каких случаях это стоит сделать.

Что такое рефинансирование?

Данная процедура представляет собой оформление нового кредита, с помощью которого частично или полностью закрывается одна или несколько других задолженностей          . При этом новым кредитором может быть как тот банк, в котором клиент брал старый кредит, так и другое финансовое учреждение.

Рефинансирование часто путают с реструктуризацией, хотя это две разные процедуры. Вторая подразумевает пересмотр банком условий уже имеющегося кредита в пользу заемщика. В то время как рефинансирование направлено на снижение финансовой нагрузки на клиента или получение им дополнительных средств, цель реструктуризации одна – помочь проблемному заемщику выплатить уже имеющийся долг.

Особенности рефинансирования

Позволяет закрыть несколько задолженностей. Часто человек набирает сразу несколько кредитов в одном или разных банках. В этом случае их обслуживание чисто технически становится неудобным. Рефинансирование позволяет заменить несколько задолженностей на одну. При этом закрыть их может как банк, переведя средства по предоставленным реквизитам, так и сам заемщик после получения денег.

Не все банки предлагают рефинансирование. Сама по себе эта процедура не слишком выгодна банкам. Дело в том, что они имеют право взыскать с «проштрафившегося» должника деньги в судебном порядке. А рефинансирование с более низкой ставкой лишает их определенного дохода. Однако, большинство кредитных организаций все же позволяют рефинансировать свои или чужие кредиты для удержания клиентов или привлечения новых.

Какие кредиты можно или нельзя рефинансировать?

В целом, рефинансировать можно любой вид кредитов:

• Потребительские;
• На покупку автомобиля (автокредиты);
• Под залог недвижимости;
• Ипотечные;
• Кредитные карты.

Однако, в каждом банке своя политика. Одни могут рефинансировать любые кредиты, другие – только кредитные карты и потребительские договоры и т. д.

Однозначно откажут банки в финансировании займов, взятых в микрокредитных компаниях и микрофинансовых организациях – они работают только с договорами, заключенными с другими банками.

Также нельзя рефинансировать реструктуризированные кредиты, в том числе по программе «кредитные каникулы». Дело в том, что любая пролонгация свидетельствует о проблемах должника с выплатами – а это важный ограничивающий фактор. Хотя на реструктуризированные ипотечные займы это правило распространяется не всегда.

По той же причине банки откажут в рефинансировании текущего кредита с просрочкой. У некоторых организаций также есть требования, чтобы проблем с выплатами не было и в прошлых (закрытых) задолженностях клиента.  

Порядок рефинансирования

Для рефинансирования заемщику нужно предоставить в банк следующие документы:

• Паспорт гражданина РФ;
• СНИЛС;
• Справка о доходах по форме 2-НДФЛ, внутреннему бланку банка или по запросу в ПФР на «Госуслугах»;
• Заверенная бумажная копия трудовой книги или ее электронная версия.

Два последних документа требуются не всегда – как правило, если речь идет о кредите на крупную сумму. Также могут потребоваться справка о сумме долга по рефинансируемым кредитам или договор по ним с графиком платежей.

Сама процедура рефинансирования включает три этапа:

• Заполнение заемщиком анкеты на получение услуги;
• Автоматическую проверку анкеты с помощью банковской компьютерной программы;
• Ручную проверку анкеты сотрудником банка, опрос работодателя клиента, кредитных организаций, в которых открыты рефинансируемые кредиты;
• Одобрение заявки и выдачу кредита – на этом этапе стоит предоставить справки с полными реквизитами и точной суммой задолженности.

Через 30-45 дней после того, как был получен новый кредит и погашен старый, клиенту нужно подать запрос в Бюро кредитный историй. Это поможет удостовериться, что банк действительно закрыл предыдущую задолженность. Если клиент сам закрывает ее полученными деньгами, то нужно сделать это через некоторое время, иначе после оплаты могут начислиться проценты, которые сформируют задолженность, а заемщик о ней не будет знать.

Так как рефинансирование кредитов в банках связано с определенными бюрократическими проблемами, погасить задолженность можно с помощью займа под залог транспортного средства или его ПТС. Найти подходящую микрофинансовую организацию или автоломбард поможет финансовый сервис «Здесь Легко». Мы работаем только с проверенными организациями и делаем все, что нужно для соблюдения интересов наших клиентов.