Инвестиционная стратегия: куда вложить 100 000 рублей?

100 000 рублей — сравнительно небольшая сумма для личных сбережений. Возможно, поэтому мы часто храним ее под подушкой, полагая, что она не сможет принести нам существенную доходность. Попытаемся разобраться, как можно инвестировать 100 000 рублей с максимальной выгодой.

Банковские рублевые депозиты

Рублевый депозит — самый распространенный способ вложения денег. Банки — привычные для всех экономические институты, с которыми в повседневной жизни сталкиваются даже далекие от финансовой сферы люди. Все пользуются безналичной оплатой, делают и принимают переводы, платят за услуги и т. д. Вероятно, по этой причине, когда встает вопрос о вложении денег, большинству людей приходят на ум именно банковские депозиты.

В чем преимущества рублевых депозитов? Депозиты легко открыть — нужно лишь показать паспорт и подписать договор, некоторые банки позволяют открыть вклад даже без посещения офиса — через мобильное приложение. Пороговая сумма для открытия вклада довольно низкая — от 10 000 рублей. Можно выбрать как краткосрочные депозиты — сроком от 3 месяцев до года, так и долгосрочные — от года до 3 лет. Если банк зарегистрирован в Агентстве по страхованию вкладов (АСВ), то в случае его краха вкладчик сможет вернуть до 1,4 млн рублей.

В чем недостатки рублевых депозитов? Крайне низкие процентные ставки, еле-еле позволяющие преодолеть уровень инфляции — не более 7-8% годовых. Проще говоря, банковские депозиты помогут сохранить сбережения, но существенно заработать с их помощью не получится. Рублевые депозиты застрахованы только на 1,4 млн рублей. Это максимальная сумма, которую получит вкладчик, даже если его вложения в несколько раз превосходили эту сумму.

Предположим, вы выбрали вклад с капитализацией под 7% годовых. Максимальная доходность по вкладу составит 7,76%. Если вы вложите 100 000 рублей, за год вы получите 107 765 рублей. Доход — 7 765 рублей.

Валютные и мультивалютные вклады

Валютные депозиты позволяют хранить сбережения в твердых валютах, отличающихся стабильным положением. Такие вклады выбирают люди, опасающиеся кризисов и ослабления национальной валюты. Мультивалютные вклады позволяют конвертировать валюту депозита и зарабатывать на разнице валютных курсов. До экономического кризиса 2014 года такие депозиты не пользовались популярностью, после кризиса интерес к ним существенно возрос.

В чем преимущества валютных депозитов? Валютные депозиты позволяют хранить деньги в надежной валюте и застраховать свои сбережения от обесценивания в результате инфляции. В случае роста валютного курса формируется прибыль, зачастую превышающая процентную ставку по депозиту.

В чем недостатки валютных депозитов? Валютные депозиты отличаются экстремально низкими процентными ставками. В среднем, ставки по евровым счетам составляют 1%, по долларовым — 2%. За счет таких ставок банки пытаются обеспечить свои риски на случай резкого роста курса.

В чем преимущества мультивалютных вкладов? Мультивалютные вклады снижают риски — при резком колебании курса депозит сохраняет покупательную способность вложений. Открыть такой вклад гораздо быстрее, нежели несколько моновалютных счетов.

В чем недостатки мультивалютных вкладов? Как и в валютных депозитах, при вложении 100 000 рублей по мультивалютным вкладам будет низкая процентная ставка. Мультивалютный вклад как финансовый инструмент может показать неплохую доходность, если используется валютными аналитиками, следящими за закономерностями изменения курсов и умеющими играть на них. Относительно высокий процент дается премиальным клиентам, вкладывающим в банк от 1 млн рублей.

Металлические вклады (обезличенные металлические счета)

Металлические вклады (также известные как обезличенные металлические счета или ОМС) позволяют инвестировать в драгоценные металлы, редко встречающиеся в природе: золото, серебро, палладий или платину. Вкладчик не покупает эти металлы в натуральном виде, на его счете закрепляется эквивалентное сумме вложения количество металла в граммах.

В чем преимущества ОМС? Драгоценные металлы завязаны не только на национальную экономику, цена на них зависит от мировых цен. Такие вклады могут быть выходом в случае нестабильного положения национальной экономики, поскольку металлы, как правило, показывают рост в цене.

В чем недостатки ОМС? Доходность ОМС практически не предсказуема. Она может быть как очень высокой, так и уйти в минус. Еще одним фактором риска является отсутствие страхования металлических вкладов в Агентстве по страхованию вкладов (АСВ). В случае банкротства банка вкладчик не сможет вернуть свои сбережения.

Ценные бумаги

К ценным бумагам относятся долевые и долговые документы, подтверждающие право собственности на долю в компании или на получение дивидендов. Ценными бумагами являются акции, облигации и векселя. Ценные бумаги торгуются на фондовых рынках, в сделках участвует эмитент, выпустивший бумагу для привлечения капитала, инвестор, покупающий их для получения прибыли, и посредник, профессиональный участник рынка, выступающий связующим звеном между продавцом и покупателем.

В чем преимущества ценных бумаг? Доходность ценных бумаг практически не ограничена, она может в несколько раз превышать сумму вложений.

В чем недостатки ценных бумаг? Высокая доходность повышает риски. Велика вероятность не только не получить проценты, но и потерять весь вложенный капитал и даже уйти в минус.

Инвестиции в кредитные потребительские кооперативы (КПК)

Кредитные потребительские кооперативы (КПК) — это некоммерческие организации, привлекающие личные сбережения пайщиков с целью удовлетворения их финансовых потребностей. КПК предоставляют займы исключительно своим членам — вложенные деньги циркулируют внутри структуры. Прибыль формируется за счет разницы между процентом, под который привлекают средства, и процентом, под который деньги дают в долг.

В чем преимущества инвестиций в КПК? Ставки по займам в КПК значительно выше банковских. За счет этого пайщики получают доходность выше банковской в среднем на 10%. КПК контролируются Центробанком и Росфинмониторингом, а также обязаны страховать деньги пайщиков и состоять в Саморегулируемых организациях (СРО). КПК создают резервные фонды, за счет которых пайщикам вернут деньги в случае закрытия организации. Плюс пайщикам полагаются страховые выплаты.

В чем недостатки инвестиций в КПК? Данная сфера непопулярна в обществе, поскольку представление о кооперативах имеют люди старшего поколения, заставшие советские кассы взаимопомощи и гражданские кооперации.

Предположим, вы решили вступить в КПК «Стратегия» и внести 100 000 рублей. При ставке 13,05% и бонусе 2,95% за год вы получите 116 000 рублей.

Паевые инвестиционные фонды (ПИФы)

Паевые инвестиционные фонды — это коллективные инвестиции, передаваемые в доверительное управление: пайщики вкладывают деньги в ПИФ, а управляющая компания, в свою очередь, вкладывает их в покупку ценных бумаг. Прибыль делится пропорционально количеству паев, именных ценных бумаг, удостоверяющих их имущественные права в ПИФе.

В чем преимущества ПИФов? ПИФ управляется профессионалами фондового рынка. Можно получить доход, не обладая экспертностью в области финансов. Порог входа в такие инвестиции низок (от 1000 рублей), прибыль может многократно превышать вложения.

В чем недостатки ПИФов? Нефиксированная и непрогнозируемая доходность. Инвесторы должны платить за оформление и хранение инвестиционных сертификатов, выплачивать комиссии управляющей компании, даже в случае убытков.

ПАММ-счета

ПАММ-счет — это специальный торговый счет. ПАММ-счетом управляет трейдер, привлекающий инвесторов. Фактически это форма доверительного управления капиталом, которая работает по схеме: трейдер открывает торговый счет, вкладывает деньги и публикует публичную оферту, предлагая другим инвесторам присоединиться. Он указывает минимальный срок вложений, размер штрафа за досрочный вывод денег и пропорциональность распределения прибыли и убытков. Затем трейдер вкладывает деньги в разные проекты и ценные бумаги по своему усмотрению. За это он получает вознаграждение.

В чем преимущества ПАММ-счетов? Низкий порог входа. Высокий доход при грамотном и ответственном управлении.

В чем недостатки ПАММ-счетов? Прибыль зависит от рисков: чем выше прибыль, тем серьезнее возможные потери. Зачастую трейдеры не консультируют инвесторов по юридическим вопросам или вовсе не имеют брокерских лицензий, но владеют несколькими счетами. Это чревато преднамеренным «сливом» или дефолтом. Инвесторы рискуют потерять все свои вложения. Трейдер при сливе одного счета может зарабатывать на другом и получать комиссию даже с убыточных счетов.

Существует масса вариантов вложения 100 000 рублей. Вне зависимости от того, какой из них вы выберите вкладывать деньги куда разумнее, чем держать под подушкой: деньги должны, как минимум, сохранять свою покупательную способность, а как максимум — работать и приносить доход.