Что делать, если нечем платить кредит?

Ситуации, когда взятый кредит становится непосильной ношей, случаются довольно часто. Например, заёмщик может потерять работу или трудоспособность, из-за чего не сможет выплачивать долг. Неоплата долга – большая проблема, так как влияет на возможность получить кредит в будущем, а в некоторых случаях становится причиной изъятия имущества и даже уголовного преследования за уклонение от погашения задолженности. Однако, сегодня существует несколько способов избежать таких последствий.

Кредитные каникулы. Так называется период продолжительностью до 6 месяцев, в течение которых заемщик может либо вообще не платить по кредиту, либо сократить размер ежемесячного платежа до удобного. Такая возможность предусмотрена в том случае, если доход должника сократился более чем на 30%. Причем заёмщик может взять кредитные каникулы даже без согласия самого финансового учреждения. Это право закреплено законодательно в марте 2022 года. Во время кредитных каникул:

• Не начисляются пени и штрафы;
• Не изымается заложенное имущество;
• Не ухудшается кредитная история.

Однако, в период действия кредитный каникул заемщику продолжают начисляться проценты. То есть, ему в любом случае придется их выплачивать, хотя и с отсрочкой. Должнику достаточно продолжать платить по обычной схеме – банк сам пересчитает начисленные проценты и пришлет новый график выплат.

Реструктуризация. Так называется соглашение между кредитором и должником об изменении размера, порядка и условий выплаты долга. Реструктуризация осуществляется тем же финансовым учреждением, которое осуществляло финансирование заемщика. Существует несколько способов реструктуризировать задолженность:

• Пролонгация – продление срока выплаты задолженности с пропорциональным уменьшением процентной ставки;
• Снижение процентной ставки – доступно для клиентов, впервые допустивших просрочку;
• Финансовая поддержка государством – в основном, применяется при реструктуризации ипотечных кредитов;
• Списание задолженности – как правило, используется редко и частично, то есть за счет снятия штрафов и пени, но только в том случае, если это поможет заемщику выплатить основной долг.

Для реструктуризации у заемщика должны быть достаточные основания – например, потеря работы, нетрудоспособность по причине болезни и т. д. Чтобы воспользоваться услугой, необходимо подать в банк заявление со своим паспортом и документами, обосновывающими необходимость пересмотреть условия кредита.

Страховка. При наступлении несчастного случая, подходящего под страховой, можно использовать полученные выплаты для оплаты кредита. При этом нужно обратиться в офис страховой компании и предоставить следующие документы:

• заявление о выплате возмещения;
• копию паспорта заявителя;
• кредитный и страховой договор;
• документы, подтверждающие наступление страхового случая;
• другие документы, перечисленными в договоре страхования.

В договорах страхования указан срок, в течение которого можно обратиться за выплатами. Если он пропущен, то можно получить компенсацию через суд, но нужно предоставить обоснование пропуска. Лучше всего лично посетить офис страховой компании, чтобы правильно оформить заявление и согласовать порядок выплат. Как только СК перечислит платеж банку, нужно попросить у нее справку о погашении кредита. Если сумма покрыла только часть задолженности, остаток придется оплачивать самостоятельно.

Рефинансирование. Этот способ заключается в том, что должник, неспособный оплатить текущий долг, погашает его за счет оформления нового. Рефинансировать задолженность можно в той же или другой финансовой организации. Чтобы рефинансирование имело смысл, новый договор необходимо оформлять на более выгодных условиях:

• С пониженной процентной ставкой;
• Увеличенным сроком оплаты;
• Более удобным графиком платежей и т. д.

Рефинансирование также может дать возможность получить дополнительную сумму денег, если размер новой задолженности превышает старый. Однако, банки могут отказать в такой услуге, ведь их будет настораживать, что заемщик не смог погасить раннее взятый кредит. В таком случае можно обратиться в микрофинансовую организацию, которая дает деньги под залог имущества – например, легкового автомобиля или иного транспортного средства. В этом случае репутация заемщика не будет иметь решающего значения, так как заложенное ТС будет гарантом, что кредитор в любом случае получит свои деньги назад. В то же время размер займа определяется исходя из рыночной стоимости автомобиля, которую определяет профессиональный оценщик, и она может быть меньше суммы, необходимой для погашения «проблемного» кредита.

Поэтому при рефинансировании долга важно правильно выбрать нового кредитора. Сделать это можно с помощью сервиса «Здесь Легко» - мы сотрудничаем с надежными МФО, официально зарегистрированными в реестре ЦБ РФ. Наши менеджеры помогут выбрать наиболее выгодные условия для рефинансирования, что вы смогли погасить старую задолженность и легко оплатить новую.